セミリタイアするための資産を形成する方法は 貯金と投資です
資産5,000万円が見えてくる条件は、毎月の貯金に加えて複利による資産運用を行うことにある。貯金3,000万円以上はあるが、資産運用を行なっていない人は複利による資産運用を行うことを検討してみると良いだろう。
30代・40代・50代のセミリタイア（アーリーリタイア・早期リタイア）のために必要な貯金や資金をまとめました。最近では、30代や40代など若くしてセミリタイアを目標とするケースが多いです。アーリーリタイア・早期リタイアを目指す場合、他の人たちとは違う生活を送るため、計画的に行わなければ成功は難しいです。30代・40代・50代でセミリタイアを考える場合は、実際にセミリタイアした人をモデルケースにして目標設定を行い、自由な時間を手に入れましょう。
これは、アーリーリタイア・早期リタイアに関わらず発生する支出です。貯金を切り崩して生活するセミリタイアは、このような固定費が一番の問題となるでしょう。年金はサラリーマンを辞めても納付義務があります。仮に、セミリタイア後に無職だからと減免できても年金の受給額は減るため、早期リタイア・アーリーリタイアした場合でも、年金は納付するに越したことはありません。2021（令和3）年3月時点でひと月当たり16,540円ですから、年間約20万円程度は1人でも支払うことになります。国民健康保険は30代で年収500万円の人がセミリタイアした場合、3万〜3万5,000円が目安になるので、会社の健康保険組合を継続できる場合は、納付額を比較して有利な方を選択しましょう。
このように、毎月の貯金に加えて資産を複利で運用することで、資産5,000万円に達成するまでの期間を大幅に短縮できるのである。資産運用によるパフォーマンスをもう少し良好に保てるのであれば、達成するまでの期間はさらに短くなるだろう。貯金だけでは資産5,000万円を達成するためには時間がかかるが、毎月の貯金と並行する形で複利による資産運用を行うことで、資産5,000万円を突破するまでの期間を大幅に短縮できるのである。
仕事がなくなる一番のメリットは、自分の時間をしっかりと持てる点です。40代もそうですが、50代以降でリタイアした人にとって、のんびりした生活は憧れでしょう。40代・50代で資産を多く持つ場合は、のんびり好きな時間に起きて好きなことをして過ごす生活を手にできるのもアーリーリタアイア・早期リタイアのメリットです。資産や貯金と相談して、のんびり過ごす生活も取り入れるとよいでしょう。
住居費や光熱費は人によりさまざまですが、アーリーリタイア・早期リタイアをする場合、都市部から地方に引っ越すことが多いです。地方で暮らす場合、地域にもよりますが1人暮らしなら5万円の家賃でも広めの部屋を借りるのは不可能ではありません。家族などで住む場合は8万〜10万円程度で2LDKなどを借りるケースもありますが、そのような場合、貯金や資金が多く必要になるのは当然です。1人暮らしの場合、光熱費は8,000〜9,000円程度で収まると考えられるので、年間でも10万円弱でしょう。30代でも40代でも50代でも、セミリタイアするときは、このような固定費を数年スパンで考えることが大切です。
「高収入であればたくさん蓄えられるから、老後は安泰だろう」と思われる方も多いですが、老後に生活が立ち行かなくなりやすいのは、実はリタイア前の収入が比較的高い方なのです。収入が少ないなりに黒字になるようやりくりができている方は、計画的に支出をコントロールする生活に慣れているため、定年後も赤字を出すことは滅多にありません。しかし、派手に散財をしても生活の基盤が揺るぎにくい収入のある方は、出費を抑える必要性を感じにくい傾向にあります。そのため、定年になっても現役時代のような金銭感覚が抜けず、外食や旅行、高価な日用品、嗜好品への支出を貯金が底をつくまで続けてしまうケースがあるのです。前述の通り、「家計調査報告 2020年」によると、65歳以上の無職世帯のうち単身世帯は13万3,146円の支出、夫婦二人世帯の場合は22万4,390円の消費支出となっています。年金という収入源を考えると余裕があるように見えますが、老後は予期しない病気・ケガや冠婚葬祭といった急な出費が発生することが増えます。そのため、後先を考えずに贅沢を繰り返すと、あっという間に老後資金がなくなってしまうでしょう。中には、子育てが一段落ついたときに「自由に使えるお金が増えた！」と感じて、定年間際に支出を増やしてしまう世帯もあります。一度上げてしまった生活水準を下げるには、お金を使わない覚悟と出費の徹底的な見直しが欠かせません。定年後に収入が激減して生活費が賄えなくなる可能性を想定し、支出を抑えた生活をしてみることをおすすめします。子供が独立した後も生活水準は変えない暮らしに慣れておくことで、老後の少ない収入でもゆとりのある生活を実現できます。老後破産を避けるためには、貯金・貯蓄の量を増やすことだけではなく、「支出をコントロールすること」も非常に重要なのです。
毎年200万円の貯金で10年間、毎年300万円であれば6年6ヶ月で達成可能だ。ただし、このような金額を貯金できるだけの年収と安定して稼ぎを得られるだけの収入源を持っている必要があるだろう。
最近では「老後破産」や「老後貧乏」という言葉を耳にする機会も増え、独身の若い世代・子育て世代を問わず、老後の生活資金が足りるかどうか不安を感じる方も少なくありません。老後資金は2,000万円あればよいとする説もあれば、5,000万円の貯金・貯蓄があっても不足する可能性があるともいわれています。ただでさえ高額な老後資金を貯めるのが大変なのに、公的年金制度が崩壊するのではないか、不況はいつまで続くのか、物価はどれくらい上がるのか、お金の不安は尽きません。今回は、貯金5,000万円という金額が具体的にどれくらい老後の生活を支えられるのか、あるいは近年盛り上がりを見せている早期リタイア（FIRE）の資金として十分かどうかについて解説します。
セミリタイアは、30代・40代・50代など年代に関係なく、準備が必要です。この準備とは、貯金や資金などの資産だけではなく、会社関係のつき合いなどをきれいに終わらせる準備も意味します。特に30代のアーリーリタイアなどの場合は会社に上役も多いので、関係を壊さず対処することが貯金・資金の次に重要です。早期リタイアによって得られる膨大な自由時間を、どのように使うかも考えましょう。田舎に住むなら畑など農作業に徹するのもよいですし、趣味に没頭する時間にしてもよいです。時間が自由に使える生活を想像し、前もっていろいろと構想するのは、なによりの楽しみになります。
アッパーマス層である資産3,000万円から5,000万円以上を目指すなら、貯金だけではかなりの時間がかかってしまう。なぜなら、資産額にして2,000万円を超える金額差があるからだ。例えば、現在の金融資産が3,000万円で5,000万円を目指すとして、毎月10万円(年間120万円)を貯金に回したとすると、達成するまでの期間は次のようになる。
セミリタイアするための資産を形成する方法は、貯金と投資です。
まとめると、資産3,000万円の人が資産5,000万円を貯金だけで達成することは可能であるが、長い時間がかかってしまうのだ。貯金だけで資産5,000万円をできるだけ早く達成したいのであれば、できる限り稼ぐ金額を増やし、月々に貯めるお金を増やさなければならない。
資産運用の複利を活用することで、資産5,000万円を突破するまでの期間を短縮できる。例えば、現在の金融資産が3,000万円で毎月10万円ずつ貯金しながら、年利3%の複利で運用する場合を見てみよう。なお、年利3%という水準は過度なリスクを取らずに狙える利回りである。結果としては、9年で資産5,000万円を突破できる。貯金のみの場合と比べると、7年近く短縮できていることが分かる。
貯金だけでは時間がかかる。ではどうすれば資産5,000万円に到達するまでの時間を短縮することができるだろうか。結論から先に申し上げると、資産運用の複利効果を活用することだ。毎月の貯金を行いながら、資産を複利で運用することで、資産5,000万円に到達するスピードは格段に早くなる。
セミリタイアをしたとき、30代でも40代でも50代でも変わらずに発生する支払いがあります。この支出を念頭に置いて、貯金や資金繰りの計画をしないと、早期リタイア・アーリーリタイアは失敗に終わってしまうでしょう。ここでは、そのような30代・40代・50代のセミリタイア後に必要な支払いをまとめて掲示します。
実に16年以上の歳月がかかるのである。時間をかけてもいいのであれば、貯金だけで達成することも可能であるが、16年間にわたり貯金し続けられる人がどれだけいるだろうか。もしご自身がもう少し稼ぎに余裕があり、毎年200万円を貯められるのであれば、達成するまでの期間は大幅に短縮できるだろう。
