まずは本当に50歳での早期リタイアは現実的に可能なのかどうかです

50歳でアーリーリタイアや早期リタイアを目指す人は多いです

このように考えると、FIREは50歳代くらいを目標にして、まずはプチ FIRE を実現し、さらに資金を積み上げて50歳代FIREを達成するのが妥当ではないかと思います。

夫婦世帯では50歳で早期リタイアした場合、持ち家でも賃貸でも生活費だけで軽く1億円を超えてしまいます。また、シングルの場合でも家賃の負担があれば1億円あってもギリギリです。

現在の60歳以降の家庭の消費データを見ていると、年齢を重ねると支出額が減る傾向にあります。仮に80歳以降は受給年金だけで生活すると仮定し、7.2万円を65歳から80歳までの15年分だけ補填するとして約1,300万円。50歳から65歳までの生活費と合計すると、約4,900万円の準備が必要という計算になります。なお、実際のご自身の年収の実績に基づく受給額の計算は、「ねんきんネット」を活用することで試算することもできます。

まずは本当に50歳での早期リタイアは現実的に可能なのかどうかです。先ほどの5,000万円〜1億円の貯蓄を目安にして考えると、50歳で1億円に到達するには、25歳から25年間、毎月10.5万円の積み立てが必要です。これはかなり厳しい数字であることは予想がつきますが、さらに年間の利回りを8%で維持し続けなければなりません。そして、50歳までに結婚や子育て・住宅ローンなどの支払いがあることを考えると現実味がなくなってしまい、50歳でのアーリーリタイアは100年人生時代を考えるとかなり厳しいでしょう。それでも少しでも近づけるためには、資産形成に励むことが必要です。50歳で完全早期リタイアできなくても、60代になる前にはかなり貯金に余裕ができるでしょう。独身の方や生活スタイルによっては、5,000万円程度でもアーリーリタイアやセミリタイアができる人もいるため、一つの目安として考えてみるのも良いかもしれません。

これまで50歳でアーリーリタイアするために必要な貯蓄や貯金額を解説してきましたが、ここでは必要とする貯蓄や貯金額などを含めて、50歳でアーリーリタイアする不安点を解説します。

しかし、経済的な余裕を持つことができれば、65歳まで働く決まりはありません。60歳の定年退職を区切りとしてリタイアしても、50歳代で早期リタイアしてもいいわけです。本来、自分のリタイアするタイミングは、自分で決めればいいはずです。

50歳で早期退職を考えたとき、国内では早期退職割増金の制度があります。大体の相場でいうともともとの退職金の賃金の2年分が上乗せされるような制度です。このような早期退職制度の活用によって、50歳でアーリーリタイア後の生活資金にもできるでしょう。しかし、退職金には税金がかかることも忘れてはいけません。退職所得にかかる税金には税負担を軽くする措置がされています。

厚生労働省が実施している「国民生活基礎調査の概況」によれば、1世帯当たり平均所得金額は552万円とのことで、50歳でのアーリーリタイアであれば現実的に一般の会社員の方でも、目指すことができる水準とも言えます。

50歳でアーリーリタイアする場合、「1億円必要」とか「5,000万円必要」などといろいろな話がありますが、実際どのくらいの貯蓄や貯金があれば早期退職に踏み込めるのか見ていきましょう。50歳でアーリーリタイアをする場合、ファイナンシャルプランナーの山崎俊介氏の一説では独身ではなく、家族がいる方は1億円資金を準備しなければなりません。例として、50歳および60歳と高所得の60歳で退職して、年金支給の始まる65歳まで5年間貯金を切り崩して生活を送るケースを考えてみましょう。夫婦で年間400万円、5年で2,000万円を消費するため、大企業の退職金約2,300万円はこの時点でなくなってしまいます。実際に年金受給者の実収入は公的年金約21万円ですが、支出の平均が26万円なのでこの時点でマイナスの数字が出ています。50歳から65歳までで子供が2人いる場合の支出合計を計算すると、年間500万円では15年で7,500万円の資金が必要となり、早期退職したあと、65歳の老後のための貯金とは別に必要です。

アーリーリタイアとは、会社などのメインで行っている仕事の定年を迎える前に退職することです。早期リタイアと同じような意味を持ちます。50歳までにアーリーリタイアを目指す人は多く、ほとんどの場合、早期優遇退職制度などの条件に満たない人が退職することを意味しています。アーリーリタイアは早期リタイアと同じで、早期退職後に貯金や貯蓄のみで生活をする「完全リタイア」と、時間のある生活を送りながら貯蓄と軽い収入で生活する「セミリタイア」の2種類のタイプに分かれるでしょう。セミリタイアも、最近では憧れの多い早期退職の方法としてよく耳にします。

しかも収入が上がるのは、一般的には社会人人生の後半です。これらの問題を考えても、無理に40歳代くらいでFIREする計画は難易度が高いことがご理解いただけるでしょう。50歳代、60歳代、あるいは引退年齢の５年前にリタイアする選択肢だってあります。私はこれを「リトルFIRE」とか「プチFIRE」と呼んでいます。

先ほど解説した計算で生活をすると、50歳で資産が1億円あればアーリーリタイアやセミリタイアを行ううえで十分なのかは、生活スタイルや独身か既婚者かによっても大きく異なるでしょう。独身であれば、5,000万円でも早期リタイアは可能な場合もあります。ここではさまざまな生活パターンに分けて、資産1億円で50歳から生活する場合のシミュレーションを立てていきます。

50歳である程度の貯蓄がある独身の方は、アーリーリタイアあるいはセミリタイア後に物価の安い海外に移住を検討するのも良いでしょう。国内で生活してきた方には少し難があるように感じるかもしれませんが、現在では東南アジアでも簡単な日本語が通じる国や移住者も多いことから、独身でなくても家族みんなで生活した場合にそれほど不便を感じなくなっています。海外移住はビザなどの発行が必要になるので、専門のコンシェルジュなどに相談するのが良いでしょう。

50歳でアーリーリタイアやセミリタイアをした場合、メリットを考えると都心などに住むのは望ましくありません。そこで、田舎や海外で生活する計画を用いて考えていきます。

50歳でアーリーリタイア・早期リタイア、セミリタイアをしたとき、仕事をする必要はないので、都心など収入をメインにして考える必要はありません。物価や住むために必要な住宅費を少しでも安く済ませることが、重要なポイントとなります。田舎で居住費を安く済ませれば年間の支出を抑えられ、なおかつ住みやすく、自然のある土地でゆっくりと暮らすことで貯金面でも精神面でもゆとりのある暮らしが実現できるでしょう。独身の方なら都心で、仕事で出会った仲間などとの時間もあるので都心のほうが良いかもしれませんが、子供や妻がいる家庭では、田舎のほうが暮らしやすいところもあるので移住先に適しています。

50歳から65歳の支出を算出すると、独身ではなく、妻と子供2人の4人世帯で、年間500万円で生活するケースでは、15年間で7,500万円が要ります。そして、65歳〜85歳まで夫婦2人で生活する支出を年に300万円として計算したら、20年間で6,000万円が必要です。この20年間は国民年金が支給され、年に約77万円の所得となるため、20年間に1,540万円が貯まります。

老後の生活設計を考えるうえで、どれくらい生活費がかかっているのかを、総務省「家計調査報告（家計収支編）平成29年」（2017年）を参考にし、さらに賃貸と持ち家の場合に分けて比較してみます。女性の平均寿命にあわせて50歳から90歳までの40年間としました。

50歳で実際にアーリーリタイアやセミリタイアをするとなると、現実的にそれまでどおりの生活をする場合は、独身でも5,000万円、家族がいると1億円の貯蓄や貯金が必要となります。50歳でアーリーリタイアをしたときのメリットとしては、定年を迎える前に自由な時間とストレスから解放された生活が送れることです。50歳といっても定年までに15年もの期間があり、この50歳からの15年は人生においても大切な時間であり、アーリーリタイアや早期リタイア、あるいはセミリタイアすることで、健康で人生を楽しめる最後の貴重な時間を有意義に過ごせます。逆に50歳でアーリーリタイアするデメリットとしては、貯蓄の形成が困難でアーリーリタイアまでの生活が苦しい点です。これは独身であるかどうか、給与・生活スタイル・貯金額によっても違います。しかし、先ほど解説したとおり50歳でアーリーリタイアや早期リタイアをする場合は、5,000万円〜1億円もの貯蓄が必要になります。簡単に貯貯蓄できる金額ではないため、30代から準備しなくてはなりません。

50歳でアーリーリタイアする場合、年金受給までの15年間の生活資金が必要になります。

50歳でアーリーリタイアや早期リタイアを目指す人は多いです。定年退職を迎える前の50歳でのアーリーリタイアや早期リタイアに必要な資産は、5,000万円〜1億円などの声も聞かれます。今回は50歳で引退する方法を詳しく解説します。